以金融科技赋能乡村振兴——
发展农村数字普惠金融的号角正式吹响
来源 | 《金融科技前沿》 2021第2期
作者 | 学会发展研究部 朱家欣
《金融科技前沿》简介
《金融科技前沿》（Fintech Frontier）是四川省金融科技学会会刊，以季刊的形式寄送各会员单位、省直机关、四川天府新区管委会及21个地市（州）的金融局（办）等。
《金融科技前沿》下设专家精讲、政策焦点、行业洞察、独家分析、企业案例、天府之声、学会动态七个子版块，秉承“政产学研媒”相结合的理念，收集金融科技行业要闻，宣传金融科技政策、探究金融科技理论及实践，呈现金融科技优秀研究成果，充分促进金融科技行业信息交流，并作为对外展示的前沿窗口，向全国推广更多优秀的四川金融科技企业。
《金融科技前沿》 2021第2期封面
以金融科技赋能乡村振兴
——发展农村数字普惠金融的号角正式吹响
党的十八大以来，我国不断向农村贫困人口脱贫、贫困县全部摘帽这一目标奋斗，经过不断努力，最终如期完成了这一目标。在取得阶段性成果的同时，我们必须认识到，脱贫摘帽不是终点，而是新生活、新奋斗的起点。站在两个一百年奋斗目标的历史交汇点上，我们必须继续推进全面脱贫与乡村振兴的有效衔接，不断巩固当前取得的脱贫攻坚成果。党的十九届五中全会审议通过的《“十四五”规划和2035年远景目标建议》中明确提到，要优先发展农业农村，全面推进乡村振兴，把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重。
而要实施乡村振兴战略，实现第二个百年目标，必须解决钱从哪里来的问题。因此，如何用金融撬动农村农业，用科技赋能乡村振兴，是我们始终需要思考的问题。今年2月21日，中共中央、国务院发布中央一号文件《关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》，首次明确提出要发展农村数字普惠金融，正式吹响了支持农村数字普惠金融的号角。适逢“十四五”开局之年，也站在脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接的起点，农村数字普惠金融作为实现乡村振兴的有效路径之一，迎来了前所未有的发展机遇。
01当前我国农村数字普惠金融面临的问题
1.1 从金融机构的角度分析
客户群体数字金融素养低，需求分散化
农村数字普惠金融首先面临的问题是，相较于城镇居民而言，农村地区的客户群体金融素养普遍偏低，数字技术使用能力也较低，数字普惠金融难以推广。虽然目前农村地区在基本公共网络、移动智能终端等基础设施建设上已经取得明显进步，贫困地区网络覆盖比例于2020年8月已达到98%，但农村居民教育水平不高，接受新事物的能力也相对欠缺，导致金融机构难以有效的推广自身的金融创新产品，其服务范围也无法扩大，服务对象集中在区域内少数几家龙头企业。另外，农村平均人口密度低，县与县、乡与乡之间距离遥远，并且交通条件较差，加上农户贷款额较小，机构还面临着需求分散化、单一需求量小等问题。
农户经营风险大
不同于工业、服务业，农业对土地、气候等资源禀赋的依赖度很高，人们在从事农业生产和经营过程中所遭受的不可抗力事件对其的负面影响也大于其他产业，特别是仅种几亩地、养几头猪的小农户，他们抗风险能力差，经营风险更高，导致金融机构在提供资金的同时必须承担更高的风险。
1.2从农村居民的角度分析
对于农户而言，他们虽然存在资金需求，但是一般不愿意去银行等金融机构申请贷款，甚至于排斥这种融资方式，这种排斥情绪在小农户身上尤为明显。第一，相比于直接向上游企业赊账，或者寻求亲属的资金支持，正规金融机构申请贷款的流程繁琐，需要提供的个人及企业信息较多。虽然银行的贷款成本更低，但农民的教育水平决定了他们宁愿付出更高的资金成本，也不愿去银行等金融机构。第二，从事农业、畜牧业等的农户所拥有的优质抵押资产极少，经营风险也非常高，很难从银行那里得到足够的资金，这也导致部分农户排斥银行贷款。数字技术或许可以解决申请流程繁琐的问题，在一定程度上也可以缓解优质抵押品不足带来的负面影响，但农户对银行的固有印象很难转变使得技术使用和推广起来非常缓慢。
02我国农村数字普惠金融的发展模式
随着信息化时代的来临，中国农村数字普惠金融于2010年后快速地发展了起来，产生了包括传统金融机构服务数字化升级、基于电商平台的配套金融服务、第三方互联网金融等的发展模式。
2.1 传统金融机构的数字化服务模式
银行等机构可以通过搭建手机银行等电子平台、利用云计算等技术创新金融服务产品等方法来进行数字化转型，这是推动农村数字普惠金融发展的一个重要方式。仅就电子平台建设来看，央行数据显示，2016至2019年，农村地区网上银行和手机银行账户开通累计数分别由4.3亿户和3.7亿户，增至7.1亿户和8.2亿户，增速高达65.1%和120%。
回顾国内传统金融机构的数字化历程，可以发现手机银行业务于2000年左右就试点开通了。受地域、人才、理念和综合实力等因素限制，农村金融机构启动服务数字化转型的时间则相对滞后。但是，农村金融机构以服务农村地区的居民和小微企业为主，其数字业务升级可以直接促进农村普惠金融发展，四川省绵阳市北川县的金融业务数字化成果就具有很强的代表性。2017年7月，北川县人民政府印发《北川羌族自治县数字普惠金融最佳实践区行动方案》，明确了建设北川县数字普惠金融实践区的主线和路径。经过多年的发展，北川县在数字普惠金融实践中取得了较好的成果。截至2019年年底，县内3家重点金融机构柜面替代率达到86.19%，移动手机银行签约用户活跃率达到48.16%，其中川农信社数字金融用户活跃率为57%，高于四川省平均水平32个百分点。
2.2 基于电商平台的农村金融模式
一般认为，数字普惠金融发源于金融科技公司或互联网金融机构，而这些企业则较多脱胎于电商平台的金融业务部门。自2014年开始，国内电商就开始在农村消费市场持续发力。2009年至2020年6月，中国“淘宝村”数量由3个激增至5425个，覆盖了28个省区。农村电商迅速发展的背后是入驻企业对资金的大量需求。在农村地区，从事电子商务的商家一般以中小企业甚至个体户为主，它们规模小、融资渠道少，长期面临着融资难的问题。电商平台掌握着商家大量的线上交易数据与线下物流信息，可以利用大数据等新兴技术对其进行自动化数据分析，并提供一定的信贷服务，最终实现物流、信息流、资金流的有机统一，基于电商平台的网络支付、网络征信、网络微贷和大数据金融分析等业务体系应运而生。
乡村电商平台金融业务的出现，为农村数字普惠金融发展提供了重要的基础设施。相比于传统金融机构，电商平台掌握的电子信息技术更加丰富、熟练度更高，对相关设施也更加依赖，因此，它们拥有着相对完善的基础设施体系，数字普惠金融也因此可以在此基础上快速发展。
2.3 第三方互联网金融平台模式
第三方互联网金融平台是指由传统金融体系之外的非金融机构建立、为客户提供资金融通、资源整合、信息交流等服务的互联网平台，典型业务有网络借贷、众筹融资、金融咨询等，服务对象为个人和企业。以网络借贷公司为例，它依托大数据和云计算进行信用分析，使得资金需求方不需要提供抵押品或第三者担保，能够直接融通资金。因此，网络借贷公司提供的实际上是一种信用贷款。
近年来，互联网金融平台的业务发展为农村数字普惠金融的推进发挥了一定的促进作用。一方面，大型综合网络财富管理平台在农村地区的覆盖面逐步扩大。但是，从发展路径来看，其服务先在城镇推广，后期才推出针对农村居民需求的金融产品。因此，它们的普惠金融发展路径更接近“先城市、后农村”。另一方面，网络借贷公司向农户和农村企业提供融资服务的力度加大。《数字普惠金融发展白皮书（2019年）》显示，截至2018年底，我国网贷行业三农业务累计成交量高达1380亿元，涉及三农业务的正常运营平台有107家，并且发展和衍生出了多层次、多形态的网络借贷产品，精准满足了农业经营需求，扶持了三农群体。
03发展农村数字普惠金融的建议
第一，金融产品的线上化应该与线下化同时推进，并且以地区整体技术水平、服务环境为基础。当前，部分地区的农村数字金融服务对数字化和线上化过度依赖。金融机构必须认清，金融科技目前在支持农村发展中存在有两大瓶颈。一方面，线上金融服务更适合提供标准化、流程式的服务，但是过多的线上标准化金融服务产品会影响金融服务的深度，无法顾及不同融资方的不同需求，造成产品与服务主题的关联度不高；另一方面，就当前农村数字化普及情况来看，“揠苗助长”式的拓展数字业务规模只是提高了流程效率以及数据信息挖掘、交叉处理的能力，对于信息不对称这一根本问题本身的缓解有限，导致事倍功半。
第二，应加速建设大数据信用体系，实现信息共享。如果个人和企业的所有商品交易行为和融资行为都会被记录下来，各个融资主体将会非常珍视自身的信用，不愿轻易违约，那么银行判断借款人信用的效率可以大大提高，中小微企业、农户也可以得到相匹配的资金支持，有利于形成良好的社会信用环境。同时，个人大量交易信息所形成的大数据可精准地刻画借款人的行为，甚至可以取代抵押物等担保方式，从而降低普惠金融的风险与成本。因此，金融服务供给方要重视构建数据收集、分析、应用的整体架构，建立统一的、公允的征信数据库，实现基础数据库建设。
